Какая страховка нужна курьеру: ОСАГО, велосипед и здоровье

Что уже покрывает сервис

Крупные сервисы страхуют курьера на время выполнения заказа: это коллективный полис от несчастного случая, который действует, пока вы на смене и заказ активен. Суммы и условия у сервисов разные, а сам полис обычно не распространяется на дорогу до точки старта и на время между заказами.

Ущерб клиенту — отдельная история. Если заказ повреждён или потерян, вопрос решается по правилам сервиса: часть стоимости удерживают из выплат. Страховкой ответственности это не закрывается.

Поэтому первое, что стоит сделать до первой смены, — открыть в приложении раздел с условиями и прочитать, что именно застраховано. Это две минуты и понимание, какие риски остаются на вас.

Авто и мото: ОСАГО и работа в доставке

ОСАГО обязательно по закону, и для курьера это не формальность: пробег в доставке в разы выше бытового, а значит выше и вероятность попасть в ДТП. Страховая учитывает цель использования автомобиля, и полис для работы в доставке может стоить дороже обычного.

Скрывать характер работы — плохая идея. При урегулировании убытка страховая проверяет обстоятельства, и если выяснится, что машина использовалась коммерчески вопреки условиям договора, возможен регресс — деньги взыщут с вас.

Каско для рабочей машины — расход заметный, но именно он закрывает главный риск автокурьера: свой автомобиль, на котором держится доход. Промежуточный вариант — каско с франшизой (собственным участием в убытке): цена ниже, а крупные поломки после ДТП всё равно покрыты.

• ОСАГО — обязательно, оформляется на год, цена зависит от региона, стажа и истории.
• Каско — по желанию, имеет смысл для новой или кредитной машины.
• Полис для мото — дешевле автомобильного, но экипировка к нему не относится: её страхуют отдельно.

Велосипед и электровелосипед

Двухколёсный транспорт страхуют от двух вещей: угона и повреждения. Для курьера угон — не абстракция: велосипед стоит у подъезда каждые десять минут смены, и потеря транспорта означает потерю дохода на несколько дней.

Электровелосипед страхуют дороже обычного: дороже сам аппарат и дороже батарея, которая часто и является целью. Если электровелосипед выдал сервис, уточните, кто отвечает за его сохранность — условия у сервисов разные.

Отдельный вопрос — ответственность перед пешеходом. Велосипедист, сбивший человека на тротуаре, возмещает вред из своего кармана. Полис гражданской ответственности стоит недорого и закрывает именно этот сценарий.

Здоровье самозанятого

У самозанятого нет оплачиваемого больничного: день без смены — день без дохода. Полис от несчастного случая работает именно на этот случай — выплата приходит при травме, переломе или госпитализации, независимо от того, произошло это на заказе или нет.

С 2026 года самозанятые могут добровольно платить взносы в Социальный фонд и получать больничные — это не страховка, а другая механика, но задача решается та же. Взнос платится ежемесячно, право на выплаты появляется не сразу, поэтому подключаться имеет смысл заранее, а не после травмы.

Третий слой — ДМС. Для курьера он оправдан, если вы часто сталкиваетесь с очередями в поликлинике: полис даёт быстрый приём и снимок в день обращения, а это разница между одним и пятью пропущенными сменами.

Самозанятость для курьера · Какой транспорт выбрать

Сколько это стоит и с чего начать

Полный набор полисов курьеру не нужен. Разумный минимум зависит от транспорта: на авто это ОСАГО с правильно указанной целью использования, на велосипеде — защита от угона, у всех — полис от несчастного случая.

• Пешком: полис от несчастного случая. Самый дешёвый и самый недооценённый вариант.
• Велосипед и электровелосипед: угон плюс ответственность перед третьими лицами.
• Мото: ОСАГО, отдельно — экипировка.
• Авто: ОСАГО с указанием работы в доставке, по желанию каско с франшизой.
• Грузовой: ОСАГО и страхование груза — без последнего один испорченный заказ съедает недельный доход.

Выбрать сервис под свой транспорт